Президиум разъясняет, что если структурная единица получила от юридического лица, в состав которого она входит, надлежащим образом оформленные полномочия на заключение от его имени договора гарантии или поручительства, тогда то обстоятельство, что в тексте договора отсутствуют ссылки на то, что такой договор заключен от имени юридического лица в соответствии с предоставленными полномочиями, само по себе не может быть основанием для признания договора недействительным. В таких случаях следует считать, что договор заключен от имени юридического лица.

К поручителю, выполнившему обязательство за заемщика, переходят все права кредитора по кредитному договору. В отличие от поручителя, гарант, выполнивший обязательство, не занимает место кредитора (взамен банка) и не пользуется правом регрессного требования к должнику о возврате выплаченных сумм.

Использованием поручительства и гарантии не исчерпываются возможности обеспечения исполнения кредитных обязательств. Наряду с поручительством
(гарантией) или помимо них могут использоваться другие способы, например, неустойка (штраф, пеня).

В соответствии со ст.179 ГКУ неустойка – это определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае невыполнения или ненадлежащего выполнения обязательства, в частности, в случае просрочки исполнения.

Пеня (разновидность неустойки) – это денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в процентном отношении к сумме просроченного платежа (невыполненного обязательства) за каждый день просрочки.

Неустойки (пеню) иногда отождествляют с платой за предоставленный кредит, которая выражается в процентной ставке за его использование, в то время как неустойка является дополнительной обязанностью должника и мерой имущественной ответственности.

В соответствии с п.49 Положения НБУ «О кредитовании» в кредитных договорах необходимо предусматривать ответственность заемщика за несвоевременный возврат кредита и процентов за его использование в виде взыскания кредитором пени в размере 0,5 процента и более за каждый день просрочки в установленном действующим законодательством порядке.

Похожее положение предусмотрено в п.7 разъяснения Президиума Высшего хозяйственного суда Украины от 06.10.94 г.: при невыполнении заемщиком обязательства о возврате кредита и процентной ставки в установленный договором срок к нему может быть применена имущественная ответственность в соответствии с Законом Украины «Об ответственности за несвоевременное выполнение денежных обязательств» [?], при условии, что конкретным договором не установлен конкретный размер такой ответственности в виде пени.

Использование залога как способа обеспечения исполнения обязательства подробно регламентировано Законом Украины «О залоге» [6.] и подлежит конкретизации в договоре залога.

Предметом залога согласно вышеназванному Закону Украины «О залоге» от
02.10.92 г. может быть:

- ипотека (земля, недвижимое имущество);

- товары в обороте либо в переработке (сырье, полуфабрикаты, комплектующие изделия, готовая продукция);

- заклад (движимое имущество, которое может передаваться во владение банку);

- имущественные права (право требования, которое принадлежит заемщику);

- ценные бумаги.

Залог недвижимого имущества является отличительной чертой одного из кредитов – ипотечного кредита, предусмотренного Положением НБУ «О кредитовании».

С проведением приватизации появляется все большее число объектов недвижимого имущества, которые привлекательны в качестве предмета залога при кредитовании, в особенности земли, поэтому ипотечный кредит имеет перспективы развития в Украине. [29. С.642.].

Обеспечение кредитного договора залогом имущества возможно двумя путями. Во-первых, договор о залоге может быть самостоятельным, т.е. отдельным по отношению к кредитному договору. Этот путь предпочтительнее в случаях, когда предметом залога является недвижимое имущество (т.е. при заключении договора ипотеки), а также транспортные средства, космические объекты, товары в обороте или переработке, поскольку в этих случаях закон требует нотариального удостоверения договора залога. При включении условия о залоге вышеперечисленного имущества в кредитный договор последний также потребует нотариального удостоверения, что в практике затруднит применение залога для обеспечения кредитного договора.

Во- вторых, условия о залоге (т.е. обеспечение обязательства должника залогом) могут быть включены в кредитный договор. Этот путь наиболее приемлем в случаях, когда осуществляется залог такого движимого имущества, при котором достаточно простой письменной формы договора. Тогда в кредитном договоре указывается, что своевременный возврат кредита обеспечивается залогом движимого имущества, определяется его состав, производится его описание, оценка и указывается его местонахождение.

Иногда в практике возникают споры, связанные с признанием недействительным залога как способа обеспечения кредитного обязательства и, в частности, о соответствующем толковании законодательства.

Так, в хозяйственный суд области обратился коммерческий банк (далее –
Истец) с заявлением о признании недействительным договора залога товаров в обороте, заключенного им с фирмой (далее – Ответчик), поскольку указанный договор не удостоверен нотариально.

По этой причине хозяйственный суд области удовлетворил требования
Истца.

Постановлением надзорной инстанции решение отменено и в иске отказано со ссылкой на то, что промышленные товары и продукты питания не входят в перечень имущества, определенного ст.13 Закона Украины «О залоге», относительно которого признано обязательное нотариальное удостоверение договора залога.

Истец не согласился с принятым постановлением, в связи, с чем обратился в судебную коллегию Высшего хозяйственного суда Украины по пересмотру решений, определений, постановлений с заявлением об отмене постановления и подтверждении принятого судом решения. Свое заявление Истец мотивировал тем, что во время заключения договора залога и на момент возникновения спора действовала редакция ст.13 Закона Украины «О залоге», которая предусматривала нотариальное удостоверение договора залога товаров в обороте или в переработке.

Судебная коллегия, проверив материалы дела, установила следующее.

В 1995 г. стороны заключили кредитный договор № 211, по которому
Ответчику был предоставлен кредит. Позднее, в 1996 г. для обеспечения выполнения обязательства по кредитному договору стороны заключили договор залога промышленных товаров на сумму кредита. В связи с тем, что кредит не был возвращен, Ответчик обратился к истцу с предложением о реализации условий договора залога, однако Истец отказался принять заложенные товары, о чем составлен соответствующий акт. Как следует из материалов дела, обжалуемое постановление не соответствует действующему законодательству, исходя из следующего.

На данные правоотношения распространяется действие Закона Украины «О залоге» в редакции от 02.10.92 г. с изменениями, внесенными в 1994-1995 гг.
Согласно ст.13 этого Закона в случаях, если предметом договора залога являются товары в обороте или в переработке, его нотариальное удостоверение является обязательным. При несоблюдении данного условия ст.14 этого же
Закона предусматривает признание такого договора недействительным как противоречащего действующему законодательству (ст.48 Гражданского кодекса
Украины).

В силу принципа необратимости действия Закона во времени статья в новой редакции не подлежит применению к правоотношениям, возникшим до принятия изменений.

Таким образом, с учетом изложенного судебная коллегия Высшего хозяйственного суда Украины по пересмотру решений, определений, постановлений отменила постановление по делу, оставив в силе решение хозяйственного суда. [36. С.124-125.].

Согласно ст.31 Закона Украины «О залоге», предметом ипотеки может быть:

- имущество, связанное с землей – строение, сооружение, квартира, предприятие (его структурные подразделения) как целостный имущественный комплекс;

- иное имущество, отнесенное законодательством к недвижимому;

- принадлежащие гражданам на праве частной собственности земельные участки и многолетние насаждения.

Договор ипотеки, заключенный между залогодержателем (банком) и залогодателем также имеет письменную форму и должен обязательно нотариально удостоверен. Нотариус, если это предусмотрено договором налагает запрет на отчуждение предмета ипотеки.

Права ипотечного залогодержателя:

1. Проверять документально и фактически наличие, размер и условия сохранности предмета залога.

2. Требовать от залогодателя принятия мер, необходимых для сохранности предмета залога.

3. Требовать от любого лица прекращения посягательства на предмет залога, которое угрожает потерей или его повреждением.

Права ипотечного залогодателя:

1. Владеть и пользоваться предметом залога в соответствии с его назначением.

2. Досрочно исполнить основное обязательство, если это не противоречит содержанию обязательства.

3. Реализовывать при письменном согласии залогодержателя предмет залога с переводом на приобретателя основного долга, обеспеченного залогом.

4. Передавать по письменному согласию залогодержателя предмет залога в аренду.

Заклад – это залог движимого имущества, при котором имущество, составляющее предмет залога, передается во владение залогодержателю.

Ст.45 Закона Украины «О залоге» предусматривает обязанности залогодержателя по отношению к предмету заклада: применять меры, необходимые для его сохранности, в оговоренных в договоре случаях, получать доход с предмета заклада в интересах залогодателя, страховать его, платить налоги и сборы, связанные с владением заложенной вещью за счет залогодателя.

В договоре залога имущественных прав должно быть указано лицо, которое является должником по отношению к залогодателю.

Ценные бумаги (облигации, сертификаты) могут быть приняты в залог при условии передачи залогодателем банку их на хранение, а так же обязательной регистрации факта залога в организации, которая выдала бумаги. При этом необходимо оценить реальную стоимость ценных бумаг и возможность их реализации с целью погашения кредита.

Оформление в залог акций предприятий Украины требует более детального изучения их рыночной стоимости и правомерности заемщика распоряжаться ими
(право собственности). Для подтверждения права собственности заемщик подает в банк выписку из своего личного счета от регистратора, который ведет реестр акционеров предприятия, акции которого предлагаются в залог.

Заемщик предоставляет также залоговую доверенность, которую банк предъявляет регистратору для блокирования личного счета собственника акций.
При этом кредит предоставляется после передачи залоговой доверенности и блокирования счета. [ С.169-170. Банк АКПБ.].

Кредитный риск может обеспечиваться страхованием. Оно основывается на договоре страхования риска непогашения кредита. Период страхования определяется кредитным договором, исходя из срока возврата сумм кредита.
Размер страхового возмещения определяется на основании акта о непогашении кредита и установленной в договоре страховой суммы. После выплаты банку страхового возмещения банк уступает страховщику право регресса – требования о возмещении причиненного должником убытка в пределах выплаченного страхового возмещения. Банк обязан передать все необходимые для реализации этого права документы.

Страницы: 1, 2, 3, 4, 5, 6, 7, 8, 9, 10