Согласно Правилам от 2 августа 1896 года срок кредита устанавливался в 6 месяцев, а допускаемые отсрочки не должны выходить за пределы ежегодной хлебной кампании. Все эти нововведения стали следствием увеличения роста задолженности заемщиков. Все это привело к некоторому свертыванию операции. Со временем банк расширяет ассортимент товаров, принимаемых в залог, где все большее место отводилось техническим культурам. А в 1909году в связи с хорошим урожаем банк уменьшил процент по ссудам и расходы по оформлению кредита.[52]
Главным правовым документом в исследуемый нами период является Высочайше утвержденное 1 июня 1895 года "Положения об учреждениях мелкого кредита". Вопрос об организации мелкого кредита все чаще всплывал в правительственных кругах. Особую остроту он принял в связи с неурожаем в начале 90-х годов XIX века. В январе 1893года при обсуждении в специальной комиссии вопроса о пересмотре устава Государственного банка его председатель С.Ю. Витте заявил, что организация кредита для крестьян - "это вопрос первостепенной важности". Отмечалось так же, что организация мелкого кредита необходима и для развития всего сельского хозяйства, так как своим последствием она будет иметь рост благосостояния и покупательной способности населения. Однако следует отметить, что какого-либо четкого плана организации этого дела у правительства не было. Для рассмотрения этого вопроса была создана комиссия, были приглашены представители Петербургского отделения комитета о сельских ссудо-сберегательных и промышленных товариществах П.Л. Корф, П.Н. Исаков, П.А. Солоповский. Они внесли ряд предложений, в том числе настаивали на увеличении помощи товариществам со стороны Государственного банка; на том, что бы предать кредиту целевой характер; на том, что бы сделать кредит не только личным, но и залоговым.[53]
Министерство финансов вполне разделяло предложенную комитетом программу, но не было согласным с последним пунктом. В то время министерство олицетворяло собой консервативную тенденцию и противопоставляло личный кредит залоговому, и доказывало, что в основе учреждений мелкого кредита должен быть личный кредит, а не имущественный. Высказавшись за создание особой кредитной системы, ведомства так и не смогли предложить радикальные пути реформирования принципов деятельности уже существовавших кредитных учреждений, которые были вынуждены приспосабливаться к существовавшему законодательству. Тем не менее, следует отметить, что дискуссии по проблемам кооперативного кредита, которые велись с 1893 по 1895 г.г., привели к созданию Положения от 1 июня 1895 года.
"Положение об учреждениях мелкого кредита", утвержденное 1 июля 1895 года предусматривало 3 вида кредитных учреждений:
1. Кредитные товарищества;
2. Ссудо-сберегательные товарищества и кассы;
3. Сельские, волостные или станичные банки и кассы (ст.1).
Специальным положением оговаривалось, что Положение не распространяется на вспомогательные и сберегательные кассы, сельские банки, удельные ведомства, крестьянские сословно-общественные учреждения, состав и устройство которых определялись старыми узаконениями и уставами.[54]
Целью учреждений мелкого кредита явилось предоставление "малодостаточным лицам", а так же сельским и столичным обществам, товариществам, артелям и т.п., союзам возможности:
а) получать на необременительных условиях ссуды для удовлетворения хозяйственных потребностей;
б) помещать сбережения на приращение процентов (ст.2).
Таким образом, на первом плане стояла задача помогать малообеспеченным слоям деревни и хозяйствам среднего уровня с целью повышения общей платежеспособности деревни.[55]
Создавался новый тип учреждений - кредитные товарищества, которые следует отличать от ссудо-сберегательных: во-первых, отсутствием паевых взносов; они учреждались на сумму пожертвований земскими, общественными и частными учреждениями или частными лицами, а так же выданною в ссуду казною или Государственным банком суммою; во-вторых, их основной капитал образовывался из ссуд Государственного банка; в-третьих, над деятельностью товариществ устанавливался контроль со стороны Государственного банка. Таким путем предполагалось привлечь тех самых малодостаточных лиц, на которых, прежде всего и распространялось Положение. Кредитные учреждения считались всесословными. Новый закон предусматривал минимальный членский взнос - 100 рублей. Срок краткосрочных ссуд определялся в 12 месяцев, долгосрочных - 5 лет. В качестве обеспечения ссуд помимо личного доверия и поручительства вводился залог движимого и отчасти недвижимого имущества вненадельных земель, инвентаря и продуктов. По ссудам взимали 12% годовых. Положение предусматривало взыскание просроченных ссуд через полицию и волостные правления, но лишь с тех имуществ, на которые могло быть по закону обращено взыскание. Полиция и волостное правление должны были приступить к взысканию не позднее 7 дней со дня получения заявления от товарищества или кассы. Если такая ситуация повторяется во второй раз, то имущество заемщика поступает в частную собственность учреждения, которое должно его продать в течение 6 месяцев на торгах или по вольной цене. Существовало и законоположение по порядку взыскания долгов, которое распадалось на две категории:
1. касалось лиц крестьянского сословия;
2. всех обывателей, в том числе и крестьян.
Согласно статье 973 Устава гражданского судопроизводства все имущество должника подлежит аресту за долги, за исключением предметов ежедневного обихода. Этого не происходит, если взыскание направлено на имущество, не связанное с земельным наделом. Однако даже статья 973 не свидетельствовала о том, что это давало основание разрушить хозяйство крестьянина на основе взыскания по долгам, то есть все то. что необходимо крестьянину для ведения хозяйства на земельном наделе и для отбывания крестьянских повинностей отнято быть не могло. Приведем пример: если у лица не крестьянского звания в силу вышеуказанной статьи закона можно за долги продать, к примеру, лошадь, хотя она составляла необходимый предмет промысла, то по отношению к крестьянину этого сделать было нельзя. Но на практике порой трудно было решить, какое имущество было связано с хозяйством на надельной земле, а какое нет. Затруднительность взыскания просроченных ссуд с неисправных лиц вела за собой удорожание кредита для всех остальных заемщиков.[56]
"Положение об учреждениях мелкого кредита" определило общие черты, а более детально частные вопросы были разработаны в принятых и утвержденных образцовых уставах 1896 - 1897 г.г.
Кредитная кооперация после 1895 года получила новый импульс к развитию, но объем выдаваемых ссуд не удовлетворял нужды населения в мелком кредите. Поэтому вновь проблема организации системы мелкого кредита стала предметом внимания общественности. Начали публиковаться статьи и книги по теории и практике кредитного дела.
Эти вопросы изучали земства, которые прислали свои мнения в 1898 году в министерство земледелия и государственных имуществ. Всего было прислано 33 отзыва, 12 из которых говорили о необходимости самой широкой организации кредита. Эти вопросы оказались и в центре внимания съезда представителей ссудо-сберегательных товариществ, состоявшегося весной 1898 года по инициативе Московского общества сельского хозяйства. Было отмечено, что не смотря на принимаемые правительством меры, состояние мелкого кредита продолжается оставаться неудовлетворительным. Причины этого видели в недостатке квалифицированных кадров руководителей, нехватке оборотных средств и неприятие мер по взысканию ссуд.[57]
Уже 19 сентября 1896 года был принят наказ, предусматривавший открытие кредита после осмотра имения чиновниками банка, причем выданная ссуда должна отвечать потребностям хозяйства. И этот период дал свои результаты: если в 1893 году вексельные ссуды выдавали 48 учреждений, то в 1897 году уже 81 учреждение.[58]
1 сентября 1897 года введен в действие новый наказ. Главное его отличие от других наказов в том, что теперь ипотечная задолженность не должна превышать 60% оценки, при этом допускались и исключения, но лишь по постановлению уполномоченного на то Совета. Результатом наказа стало уменьшение долга по векселям.[59]
Вексельный кредит Государственного банка был дешевле, нежели частных банков, но этот кредит был малодоступен и малоприспособлен к сельскому хозяйству. Об этом свидетельствуют вышеперечисленные моменты, к которым следует добавить то, что землевладельцы, возможно, не хотели, чтобы ссуды шли на развитие крестьянского хозяйства.
Крестьянство стало главным клиентом этого кредита лишь в 1912-1914 г.г., да и то это было зажиточное сибирское крестьянство омского отделения банка, которому было выдано более 4/5 всей суммы кредита.
В 1902 году начало работу особое совещание о нуждах сельскохозяйственной промышленности, которое отметило недостаточное развитие учреждений мелкого кредита особенно в центральных губерниях.
На этом совещании 70 комитетов выступили за более широкую организацию мелкого кредита. Некоторые из них высказали предположение о дополнении и уточнении действовавших нормативных актов. Некоторые комитеты стояли за полный пересмотр законодательства. Комитеты остановились на вопросе о том, в чьем распоряжении должны находиться учреждения мелкого кредита. Самым подходящим из них большинство комитетов считало земства. Одни возлагали на него только контроль, другие общее руководство. Что же касается центрального органа, то почти все комитеты исходили из предложения, что дело мелкого кредита должно находиться в ведении министерства финансов.[60]
Из действовавших в то время кредитных учреждений наибольшей симпатией комитетов пользовались кредитные товарищества, а вот ссудо-сберегательные встречали с каждым годом все меньшее число сторонников.[61]
По вопросу о районе действия товариществ оказались большие разногласия. Тамбовский комитет одним из главных условий мелкого кредита признал большой радиус действия - 4-5 волостей с основным капиталом в 40 тыс. рублей. Его поддерживал Мелитопольский комитет, который признал, что товарищества с небольшими районами (не менее 1-1,5 тыс. дворов) не соответствует российским условиям. А вот Царскосельский комитет признал необходимым по возможности ограничить район действия товариществ пределами сельского общества, что их участники взаимно знали кредитоспособность друг друга.[62]
Колебания и противоречивость мнений по данной проблеме царили и в правящих кругах. Примером могут служить представленные в особое совещание записки МВД и министерства финансов.[63]
Обе записки, многочисленные пожелания местных комитетов о нуждах сельскохозяйственной промышленности, отдельных лиц были переданы в специально созданную комиссию под председательством Ф.Р. Гиернера, сформированную из представителей различных ведомств для решения вопроса об организации кредита.[64]
Противоречивость сказалась и при рассмотрении вопроса об обеспечении кредита. Было отклонено предложение о возможности залога надельных земель, но была признана возможность более широкого использования в качестве залогов сельскохозяйственной продукции, инвентаря.[65]
Страницы: 1, 2, 3, 4, 5, 6, 7, 8, 9, 10, 11, 12, 13
